Che cos'è il denaro?

A che cosa serve il denaro

Che cos'è il denaro? Lo usiamo tutti, ogni giorno. Eppure solo un adulto su tre al mondo capisce concetti di base come l'inflazione o l'interesse composto. Come funziona davvero il denaro? Nei prossimi minuti vedrai dove finiscono i tuoi soldi, calcolerai quanto crescono se li fai lavorare e uscirai con un piano per gestirli meglio già da oggi.

A proposito, questa è casa mia su MindHaOS, e qui, nella stanza Finanze, tengo le mie spese, le mie entrate e i miei obiettivi di risparmio. Cominciamo.

Il denaro è un accordo: una banconota o un numero su uno schermo vale perché tutti accettiamo che valga. Serve per scambiare, per misurare quanto valgono le cose e per conservare valore per il futuro.

Ma quest'ultima funzione ha un nemico: l'inflazione. Se i prezzi salgono del tre per cento all'anno, in circa ventiquattro anni raddoppiano, e i soldi che hai nascosto sotto il materasso comprano la metà.

E guadagnare di più non basta. In Florida, alcuni ricercatori hanno seguito i vincitori della lotteria: dopo cinque anni, chi aveva vinto premi grandi finiva in bancarotta quasi quanto chi aveva vinto premi piccoli. Il premio aveva solo rimandato il problema.

Gestire bene i tuoi soldi non dipende da quanto guadagni, ma da una sottrazione: quello che entra, meno quello che esce, è ciò che ti resta per costruire. Questa guida serve a far sì che quel conto torni a tuo favore.

Una breve storia del denaro

Quasi quattromila anni fa, il Codice di Hammurabi, a Babilonia, limitava già gli interessi: al massimo il venti per cento all'anno sui prestiti in argento e un terzo su quelli in orzo. I debiti sono antichi quasi quanto la scrittura.

Verso il seicento avanti Cristo, nel regno di Lidia, nell'attuale Turchia, comparvero le prime monete: pezzi di elettro, una lega naturale di oro e argento, con un sigillo che ne garantiva il peso.

Nel 1024, nella Cina della dinastia Song, il governo cominciò a emettere il jiaozi, la prima carta moneta ufficiale del mondo: lì si usavano monete di ferro, e portarsele dietro per commerciare era impossibile.

Nel 1920, a Boston, Charles Ponzi prometteva un guadagno del cinquanta per cento in quarantacinque giorni. Pagava i primi con i soldi dei nuovi, finché tutto crollò. Il suo nome è rimasto per sempre legato a questo tipo di truffa.

E nel 1971 il presidente Richard Nixon tagliò l'ultimo legame tra il dollaro e l'oro. Da allora, il denaro di quasi tutto il mondo vale per la fiducia in chi lo emette, non per un metallo custodito in un caveau.

Dove finiscono i tuoi soldi

Il primo passo è sapere dove finiscono. Per un mese, annota tutto quello che spendi, anche il caffè al bar sotto casa. Quasi tutti scoprono spese che non sapevano di avere.

Quelle piccole spese, le spese invisibili, si sommano più in fretta di quanto pensi. Prova qui: scegli una spesa di tutti i giorni e guarda quanto si porta via in un anno e in dieci.

Un modo semplice per dividere quello che guadagni è la regola cinquanta, trenta, venti, resa popolare da Elizabeth Warren: metà per il necessario, il trenta per cento per i tuoi piaceri e il venti per risparmiare o pagare i debiti. Scrivi qui il tuo reddito e guarda come si divide.

E il trucco che funziona di più è pagare prima te stesso: mettere da parte il risparmio il giorno in cui ricevi lo stipendio, non quello che avanza a fine mese. Con il programma Save More Tomorrow, di Richard Thaler e Shlomo Benartzi, i lavoratori sono passati dal risparmiare il tre e mezzo per cento dello stipendio a quasi il quattordici per cento.

Il tuo cuscinetto e i tuoi debiti

Prima di investire, mettiti da parte un cuscinetto. Negli Stati Uniti, solo il sessantatré per cento degli adulti potrebbe coprire una spesa imprevista di quattrocento dollari con i contanti o i risparmi. Un fondo di emergenza ti evita di indebitarti quando si rompe qualcosa o resti senza lavoro.

Di solito si mettono da parte da tre a sei mesi di spese essenziali, un po' alla volta, in un posto sicuro da cui puoi prelevarli in fretta. Calcola qui quanto sarebbe il tuo e in quanto tempo lo metti insieme.

Io metto da parte il mio nella mia stanza Finanze di MindHaOS: il giorno in cui ricevo lo stipendio separo il risparmio, e dal salvadanaio sulla scrivania vedo a che punto sono con ogni obiettivo.

I debiti della carta di credito sono tra i più cari: negli Stati Uniti il loro interesse medio ha superato il venti per cento annuo nel 2024. Quello che compri a rate con gli interessi può costarti molto di più.

E pagare solo il minimo è la trappola più cara. Prova qui: inserisci un debito, il suo interesse e quanto paghi al mese, e guarda quanti mesi ci metti a uscirne e quanto paghi di interessi.

Per uscire da più debiti ci sono due metodi: la valanga, che paga prima quello con l'interesse più alto e fa risparmiare di più, e la palla di neve, che paga prima il più piccolo. Uno studio del 2012 ha scoperto che chiudere i conti per intero, uno alla volta, aiuta a non arrendersi.

Fai lavorare i tuoi soldi

L'interesse composto vuol dire guadagnare interessi sui tuoi interessi: all'inizio quasi non si nota, e poi la curva schizza in alto. Prova qui: scegli quanto metti da parte al mese, a che tasso e per quanti anni, e guarda quale parte hai messo tu e quale l'interesse.

Una scorciatoia per fare il conto a mente è la regola del settantadue: dividi settantadue per il tasso annuo e saprai in quanti anni raddoppiano i tuoi soldi. Al sei per cento, in circa dodici anni.

Per questo il tempo vale più della cifra. Se due persone mettono da parte la stessa somma ogni mese al sei per cento annuo, una dai venticinque anni e l'altra dai trentacinque, a sessantacinque anni la prima avrà quasi il doppio, pur avendo versato solo un terzo in più.

Investire comporta sempre un rischio: quello che può rendere di più può anche scendere di più. Tre principi aiutano: sul lungo periodo, solo i soldi che non ti serviranno presto; non mettere tutte le uova nello stesso paniere; e non mettere i tuoi soldi in qualcosa che non capisci.

E attento alle commissioni, perché anche loro si compongono: se i tuoi soldi rendono il sette per cento all'anno e ne paghi uno di commissioni, in trent'anni ti ritrovi con circa un quarto in meno.

E diffida di chi ti promette guadagni alti e sicuri: non esistono. Se sembra troppo bello per essere vero, quasi sempre è una truffa, come quella di Ponzi.

Il tuo piano per cominciare

Dai un nome e una data a quello che vuoi: «risparmiare di più» non è come «mettere insieme l'anticipo per un'auto in diciotto mesi». Con la cifra e la data sai quanto mettere da parte ogni mese.

Automatizza tutto quello che puoi: il risparmio che parte da solo il giorno dello stipendio e i pagamenti fissi con addebito diretto. Le decisioni che non devi prendere ogni mese sono quelle che rispetti davvero.

E una volta al mese controlla quanto è entrato, quanto è uscito e quanto sei andato avanti. Bastano dieci minuti per correggere la rotta prima che un mese brutto diventi un anno brutto.

Ricorda che questa guida ha uno scopo informativo e non è una consulenza finanziaria o di investimento: non ti dice in che cosa investire. Prima di sottoscrivere un prestito o un investimento, confronta, leggi le condizioni e, se serve, rivolgiti a un consulente abilitato.

In sintesi: annota dove finiscono i tuoi soldi, paga prima te stesso, mettiti da parte un cuscinetto, esci dai debiti cari e lascia che il tempo e l'interesse composto lavorino per te.

Se vuoi metterlo in pratica come faccio io, la stanza Finanze di MindHaOS tiene il tuo flusso di denaro, con spese, entrate e saldo; i tuoi obiettivi di risparmio e di debito, con i calcolatori; e il tuo patrimonio, per vederlo crescere. Il link è nella descrizione, insieme a questa guida interattiva. Ci vediamo alla prossima.