돈이란 무엇일까요?

돈은 무엇에 쓰일까

돈이란 무엇일까요? 우리는 매일 돈을 씁니다. 그런데도 인플레이션이나 복리 같은 기본 개념을 이해하는 성인은 전 세계에서 세 명 중 한 명뿐입니다. 돈은 실제로 어떻게 움직이는 걸까요? 앞으로 몇 분 동안 내 돈이 어디로 가는지 확인하고, 돈이 일하게 하면 얼마나 불어나는지 계산해 보고, 오늘부터 돈을 더 잘 관리하기 위한 계획까지 손에 쥐게 될 겁니다.

참고로 여기는 MindHaOS에 있는 제 집이고, 이 재무 방에서 제 지출과 수입, 저축 목표를 관리하고 있어요. 그럼 시작해 볼까요.

돈은 하나의 약속입니다. 지폐 한 장이나 화면 속 숫자가 가치를 갖는 건, 모두가 그 가치를 인정하기 때문이죠. 돈은 무언가와 바꾸고, 물건의 값어치를 재고, 가치를 미래로 저장하는 데 쓰입니다.

그런데 이 마지막 기능에는 적이 있습니다. 바로 인플레이션이죠. 물가가 해마다 3%씩 오르면 약 24년 만에 두 배가 되고, 장롱 속에 넣어 둔 돈으로 살 수 있는 건 절반으로 줄어듭니다.

게다가 더 많이 버는 것만으로는 부족합니다. 미국 플로리다에서 연구자들이 복권 당첨자들을 추적했는데, 5년 뒤 큰 상금을 받은 사람들도 작은 상금을 받은 사람들과 거의 비슷한 비율로 파산했습니다. 상금은 문제를 뒤로 미뤘을 뿐이었죠.

돈을 잘 관리하는 건 얼마나 버느냐가 아니라 하나의 뺄셈에 달려 있습니다. 들어오는 돈에서 나가는 돈을 뺀 나머지가 앞으로 쌓아 갈 밑천이죠. 이 가이드는 그 뺄셈이 여러분에게 유리하게 나오도록 돕기 위한 겁니다.

돈의 짧은 역사

거의 4천 년 전, 바빌로니아의 함무라비 법전은 이미 이자에 상한을 두었습니다. 은을 빌려줄 때는 연 20%, 보리를 빌려줄 때는 3분의 1까지였죠. 빚의 역사는 문자의 역사만큼이나 오래됐습니다.

기원전 600년 무렵, 지금의 튀르키예에 있던 리디아 왕국에서 최초의 동전이 등장했습니다. 금과 은이 자연적으로 섞인 호박금으로 만들고, 무게를 보증하는 문양을 찍은 조각이었죠.

1024년, 송나라 시대의 중국에서 정부가 교자를 발행하기 시작했습니다. 세계 최초의 공식 지폐였죠. 그 지역에서는 철전을 썼는데, 그걸 들고 다니며 장사하는 건 불가능에 가까웠습니다.

1920년 보스턴에서 찰스 폰지는 45일 만에 50%의 수익을 약속했습니다. 새로 들어온 사람들의 돈으로 먼저 들어온 사람들에게 지급했고, 결국 모든 게 무너졌죠. 그의 이름은 이런 사기를 가리키는 말로 영원히 남게 됐습니다.

그리고 1971년, 리처드 닉슨 대통령이 달러와 금을 잇던 마지막 고리를 끊었습니다. 그 뒤로 세계 거의 모든 돈은 금고에 보관된 금속이 아니라, 그 돈을 발행하는 쪽에 대한 신뢰로 가치를 갖게 됐습니다.

내 돈은 어디로 갈까

첫걸음은 돈이 어디로 가는지 아는 겁니다. 한 달 동안 쓰는 돈을 모두 적어 보세요. 길모퉁이 커피 한 잔까지요. 거의 모든 사람이 자기도 몰랐던 지출을 발견합니다.

이런 작은 지출, 이른바 ‘새는 돈’은 생각보다 훨씬 빨리 쌓입니다. 여기서 해 보세요. 매일 하는 지출 하나를 골라서, 1년 동안, 그리고 10년 동안 얼마가 나가는지 확인해 보세요.

버는 돈을 나누는 간단한 방법으로, 엘리자베스 워런이 널리 알린 50·30·20 법칙이 있습니다. 절반은 꼭 필요한 데, 30%는 즐기는 데, 20%는 저축이나 빚 갚는 데 쓰는 거죠. 여기에 소득을 입력하고 어떻게 나뉘는지 보세요.

그리고 가장 효과가 좋은 비결은 나에게 먼저 지급하는 겁니다. 월말에 남는 돈이 아니라, 월급날 저축할 돈부터 떼어 두는 거죠. 리처드 탈러와 슐로모 베나치의 ‘내일 더 저축하기’ 프로그램에서 직원들의 저축률은 월급의 3.5%에서 14% 가까이로 올라갔습니다.

비상금과 빚

투자하기 전에 먼저 비상금을 마련하세요. 미국에서는 400달러의 갑작스러운 지출을 현금이나 저축으로 감당할 수 있는 성인이 63%에 불과합니다. 비상 자금이 있으면 뭔가 고장 나거나 일자리를 잃었을 때 빚을 지지 않아도 됩니다.

가장 흔한 기준은 기본 생활비의 3개월에서 6개월 치를 조금씩, 안전하면서도 빨리 꺼낼 수 있는 곳에 모아 두는 겁니다. 여기서 내 비상금은 얼마가 되는지, 얼마 만에 모을 수 있는지 계산해 보세요.

저는 MindHaOS의 재무 방에서 모으고 있어요. 월급날 저축할 돈을 먼저 떼어 두고, 책상 위 저금통에서 목표마다 얼마나 모았는지 확인해요.

신용카드 빚은 가장 비싼 빚 중 하나입니다. 미국에서는 2024년 신용카드 평균 금리가 연 20%를 넘었습니다. 이자를 내며 할부로 산 물건은 훨씬 더 비싸게 먹힐 수 있습니다.

그리고 최소 결제액만 내는 건 가장 비싼 함정입니다. 여기서 해 보세요. 빚과 금리, 매달 갚는 금액을 넣고, 다 갚는 데 몇 달이 걸리고 이자를 얼마나 내는지 확인해 보세요.

여러 빚에서 벗어나는 방법은 두 가지입니다. 금리가 가장 높은 빚부터 갚아서 이자를 가장 많이 아끼는 눈사태 방식, 그리고 금액이 가장 작은 빚부터 갚는 눈덩이 방식이죠. 2012년의 한 연구에서는 빚을 하나씩 완전히 갚아 나가는 게 포기하지 않는 데 도움이 된다는 사실이 밝혀졌습니다.

돈이 일하게 하기

복리는 이자에 또 이자가 붙는 겁니다. 처음에는 거의 티가 안 나다가, 나중에는 곡선이 가파르게 치솟죠. 여기서 해 보세요. 매달 얼마를 떼어 둘지, 수익률과 기간을 고르고, 내가 넣은 돈과 이자가 불려 준 돈을 비교해 보세요.

암산으로 계산하는 지름길은 72의 법칙입니다. 72를 연 수익률로 나누면 돈이 두 배가 되는 데 몇 년이 걸리는지 알 수 있죠. 연 6%라면 약 12년입니다.

그래서 금액보다 시간이 더 중요합니다. 두 사람이 매달 같은 금액을 연 6%로 모은다고 해 봅시다. 한 사람은 25살부터, 다른 사람은 35살부터 시작하면, 65살이 됐을 때 첫 번째 사람은 3분의 1만 더 넣었는데도 거의 두 배를 갖게 됩니다.

투자에는 언제나 위험이 따릅니다. 더 많이 오를 수 있는 건 더 많이 떨어질 수도 있죠. 도움이 되는 원칙이 세 가지 있습니다. 길게 보고 당분간 쓸 일이 없는 돈만 넣을 것, 달걀을 한 바구니에 담지 말 것, 그리고 이해하지 못하는 곳에는 돈을 넣지 말 것.

그리고 수수료도 조심하세요. 수수료 역시 복리로 쌓이니까요. 돈이 연 7%로 불어나는데 수수료로 1%를 낸다면, 30년 뒤에는 손에 쥐는 돈이 4분의 1 가까이 줄어듭니다.

그리고 높고 확실한 수익을 약속하는 사람은 의심하세요. 그런 건 존재하지 않습니다. 너무 좋아서 믿기 어려운 이야기라면, 폰지의 경우처럼 거의 언제나 사기입니다.

시작하기 위한 계획

원하는 것에 이름과 날짜를 붙이세요. ‘돈을 더 모으기’와 ‘18개월 안에 자동차 계약금 모으기’는 전혀 다릅니다. 금액과 날짜가 있으면 매달 얼마를 떼어 둬야 하는지 알 수 있죠.

자동으로 할 수 있는 건 모두 자동으로 하세요. 월급날 알아서 빠져나가는 저축, 그리고 자동이체로 걸어 둔 고정 지출 같은 것들요. 매달 결정하지 않아도 되는 일이 결국 지켜지는 일입니다.

그리고 한 달에 한 번, 얼마가 들어오고 얼마가 나갔는지, 얼마나 나아갔는지 점검하세요. 10분이면 충분합니다. 나쁜 한 달이 나쁜 한 해가 되기 전에 방향을 바로잡을 수 있죠.

기억하세요. 이 가이드는 정보 제공용이며, 금융이나 투자 자문이 아닙니다. 무엇에 투자하라고 알려 주지 않습니다. 대출을 받거나 투자를 하기 전에는 비교해 보고, 조건을 꼼꼼히 읽고, 필요하다면 등록된 전문가와 상담하세요.

정리하면, 돈이 어디로 가는지 적고, 나에게 먼저 지급하고, 비상금을 마련하고, 비싼 빚에서 벗어나고, 시간과 복리가 나를 위해 일하게 하세요.

저처럼 실천해 보고 싶다면, MindHaOS의 재무 방에서 지출, 수입, 잔액을 담은 돈의 흐름, 계산기가 딸린 저축 목표와 상환 목표, 그리고 불어나는 걸 지켜볼 수 있는 순자산까지 관리할 수 있습니다. 링크는 설명란에 있고, 거기에 이 가이드의 인터랙티브 버전도 있습니다. 다음에 만나요.